Diferencias clave entre 401(k), Traditional IRA y Roth IRA
Elegir la cuenta de retiro adecuada depende de tus ingresos, empleo y metas a largo plazo. Como latino en EE. UU., donde muchos equilibramos trabajos variables, remesas y el deseo de un futuro seguro, entender estas opciones es clave. En esta guía rápida, comparamos el 401(k), Traditional IRA y Roth IRA, con ejemplos prácticos para decidir cuál es para ti. Si buscas detalles profundos, explora: 401(k) explicado | Traditional IRA | Roth IRA.
Impuestos y contribuciones
- 401(k): Contribuciones pre-impuestos (tradicional) o post-impuestos (Roth 401(k) si disponible). Reduces tus impuestos ahora, pero pagas al retirar (excepto en Roth).
- Traditional IRA: Contribuciones pre-impuestos, deductibles si cumples límites de ingresos (por ejemplo, si estás cubierto por un plan de empleador y ganas menos de $77,000 como soltero en 2025).
- Roth IRA: Contribuciones post-impuestos, no deductibles, pero retiros libres de impuestos si sigues las reglas.
Límites de contribuciones 2025
Para 2025, según el IRS:
- 401(k): Hasta $23,500 en contribuciones del empleado. Catch-up para 50+: $7,500 (total $31,000). Para edades 60-63: $11,250 extra (total $34,750). Total empleador + empleado: hasta $70,000 (más catch-up).
- Traditional IRA y Roth IRA: Hasta $7,000. Catch-up para 50+: $1,000 (total $8,000).
Elegibilidad y acceso
- 401(k): Solo si tu empleador lo ofrece. Ideal para trabajos con matching (dinero gratis de tu jefe).
- Traditional IRA: Cualquiera con ingresos ganados, pero deducciones limitadas por ingresos si tienes un plan de empleador.
- Roth IRA: Ingresos limitados: Para solteros, contribución completa si MAGI < $150,000; para casados filing jointly, < $236,000. No hay límite de edad para contribuir.
Retiros y penalidades
Todas penalizan retiros antes de los 59½ años (10% más impuestos), pero:
- 401(k): Puedes tomar préstamos o retiros por hardship.
- Traditional IRA: Retiros mínimos requeridos (RMD) a los 73 años.
- Roth IRA: Puedes retirar contribuciones (no ganancias) sin penalidad en cualquier momento; no hay RMD.
Tabla comparativa
| Aspecto | 401(k) | Traditional IRA | Roth IRA |
|---|---|---|---|
| Contribuciones | Pre o post-impuestos (Roth opción) | Pre-impuestos (deductible) | Post-impuestos |
| Límites 2025 | $23,500 ($31,000 con catch-up 50+) | $7,000 ($8,000 con catch-up) | $7,000 ($8,000 con catch-up) |
| Matching | Sí, posible de empleador | No | No |
| Impuestos retiro | Al retirar (excepto Roth 401(k)) | Al retirar | Libres si califica |
| Elegibilidad | Empleador ofrece | Ingresos ganados | Ingresos < $150k soltero / $236k casados |
| RMD | Sí, a los 73 | Sí, a los 73 | No |
Ejemplos prácticos: ¿Cuál es para ti?
- Si ganas $50,000 y tienes matching en tu trabajo: Empieza con 401(k). El matching es como un bono gratis. Por ejemplo, si aportas 6%, tu jefe podría igualarlo, duplicando tu ahorro.
- Si no tienes plan de empleador o quieres flexibilidad: Considera un Traditional IRA para deducciones ahora si tus ingresos permiten. Si esperas ganar más al retirarte, un Roth IRA evita impuestos futuros.
- Si envías remesas y ahorras poco: Roth IRA es ideal porque puedes retirar contribuciones sin penalidad para emergencias, equilibrando familia y futuro.
Consejos culturales para latinos en EE. UU.
Como latinos, priorizamos la familia, pero no descuides tu retiro. Usa el 401(k) si tu empleo lo ofrece, ya que el matching compensa remesas. Si trabajas por cuenta propia (común en nuestra comunidad), una IRA es perfecta. Habla con un asesor en español (como en Fidelity) y empieza pequeño: $50 al mes suma con el tiempo.
Conclusión
El 401(k) es genial con matching, Traditional IRA para deducciones ahora, y Roth IRA para retiros libres de impuestos. Elige basado en tus ingresos y metas: si tienes empleo estable, prioriza 401(k); si buscas simplicidad, una IRA. Comparte esta guía con tu familia y suscríbete para más tips. ¿Dudas? Comenta o explora: 401(k), Traditional IRA, Roth IRA.